记者观察：增额终生寿险缘何成银保主流？

记者 朱艳霞

增额生前本金接下来占有金制永渠道另类所在位置。近期，记者走访了坐落于北京市昊天大街、万丰路的多家金制行门市，在咨询金制永业务时，客户经理推荐的均是一类厂商——增额生前本金。

中亦会国永险从业人员协亦会日前释出的《2021年金制行代理渠道业务转型研究报告》也显示，2021年，增额生前本金厂商占有金制永市场绝对另类发言权，生前本金占有期缴厂商获选下载量前十中亦会的七席。

为何增额生前本金成金制永业务另类？理由有三：一是当前投资报酬率接下来下行，预定额度3.5%的增额生前本金相当符合大众者的长期储蓄预期；二是金制行的销售过场相相当卖简单厂商，相比其他十分复杂的险种，增额生前本金的厂商形态相当简单，主要关注永证金意义，便于客户经理颇为全面地介绍厂商；三是增额生前本金厂商具有资金灵巧度高、用具多样的功用，契合当下的大众特征。

增额生前本金与普通本金的不同之处在于“增额”二字。普通本金的永额是也就是说不变的，而增额生前本金的必需永额只能近年来按照一定%-激增。同时，其永证金意义也亦会随着必需永额的激增而激增。此外，如果中亦会途有需用钱的时候，可以利用减永或者本金贷款功用，在本金永证金意义范围可以根据需灵巧支取永证金，用来应付资金短缺问题。

事实上，增额生前本金并不是一种新的厂商形态。大概10之前，增额生前本金同时从经代和金制永渠道推出。不过，这一厂商的快速起量毫无疑问从2019年预定额度4.025%的长期年金险下架在此之后开始的。此后，预定额度3.5%的增额生前本金成为很多本金公司的主推厂商，众所周知是中亦会小本金公司。

今年以来，多家大中亦会型险企加入增额生前本金的推新政治理念。例如，一季度，中亦会国中国建设银行、新华永险、富德肉体中国建设银行均在主推这一险种的新品。4月，大治中国建设银行首次在个险渠道推出增额生前本金。

整体上看，增额生前本金将是寿险长期主销的厂商各种类型，但同时对寿险而言，在额度下行的大着重下也面临不大的利差损危险性。

据了解，近年来，金制永监亦会也在提高对增额生前本金厂商的管控力度，重点标准预期报酬率、加减永等方面，避免长险短做、利差损等潜在危险性。例如，《2022版人身险厂商负面清单》中亦会新增了两条关于增额生前本金存在的问题，包括增额生前本金的永额递增%-超过价格额度，存在相当严重误导致使；增额生前本金的减永%-设计不合理，加永设计存在变相打破价格额度危险性。

对于未来增额生前本金的厂商趋势，主创人员表示，严管控的态势有利于从业人员健康有序转型，在加减永之外协议描述、价格形式等方面，这一险种亦会逐步获取标准。

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